我的信用卡优化记录 - 2025 年
上个月翻小红书的时候，被推送了些信用卡权益的帖子，自己想想我从 2016 年毕业办下第一张招行信用卡至今，好像啥权益也没捞到，净往外花钱了。再一研究，发现什么返现啊贵宾厅啊之类的权益，也并不需要花很大精力或者遥不可及。那么，开始优化！
注销的卡
开始之前先盘一下库存和年费：
- 招行银联金卡 - 6 笔消费刷免年费
- 招行全币种 VISA 卡 - 有效期内免年费
- 招行全币种 JCB 卡 - 有效期内免年费
- 招行运通金卡 - 6 笔消费刷免年费
- 招行英雄联盟联名银联金卡 - 6 笔消费刷免年费
- 招行和卡银联金卡 - 6 笔消费刷免年费
- 交行魔都优逸白金银联卡 - 6 笔消费刷免年费
- 浦发魔都白金银联卡 - 终身免年费
看得出来，光是要把年费刷掉，就要费一点精力，而且这些卡几乎没有任何权益，所以非必要就注销。
- 招行：
- 只留下银联金卡、VISA 和 JCB。银联用来备用，而且买苹果设备还能享受 24 期免息分期。JCB 绑了日区 Apple ID 做 iCloud 付款卡，而现在日区又不能新绑非日本发行的 JCB 卡，所以这张万万不能没。VISA 反正免年费，留着以防万一。
- 运通在当时申请的时候还是有效期内免年费的，但是现在运通卡支持人民币结算后，就要收年费了。所以注销。该说不说，最早拿到的是运通 Clear 卡，卡面很好看（我也是冲着卡面才办的），但后面换发就变成了百夫长经典金卡。
- 英雄联盟卡是还没毕业那会就申请的校园信用卡，为的是打英雄联盟对局就能得银行积分，但是就算最上头的那段时间似乎也没攒下多少积分，而且那会似乎都已经是活动的尾声了。现在留着也没用，所以注销。
- 和卡…… 嘛，它其实是顶替了崩坏三联名八重樱银联卡，但到期的时候已经没有联名卡板了，给我换成了和卡。本来就是收藏来用的，所以注销（想来当初就不应该激活的）。
- 交行：这卡好像是刚工作那会，银行业务员直接来公司给我们推销的。想想，刚毕业，也没啥钱，就能下个白金卡，自然是忍不住诱惑就办了。结果最后沦为逢年过节回老家的时候刷地铁用。没权益还要惦记着刷免年费，所以注销。
- 浦发：好像也是刚工作的时候银行业务员直接来公司推销的，当时一听，白金卡，还终身免年费，那干脆办下来，放着不用也没啥损失。结果好像去年的时候，这张卡因为太久不用，在银行系统里变成了一个很奇怪的状态，就是卡虽然没注销，但是在浦大喜奔里面又没法查到状态，点进去就会报错。既然如此，干脆销了一了百了。
新办的卡
说起权益，我主要关心消费返现和机场贵宾厅。今年 4 月份去香港旅游回来的那天，我累到坐在登机口的长椅上几乎晕厥，那时候就想，如果能给我个沙发让我舒舒服服小眯一会就好了。那机场的贵宾厅岂不是就能满足？但是毕竟每年我也就是往返老家以及出去旅游一两次的时候才会坐飞机，满打满算一年也就坐 4 到 8 趟，而刚性年费的高端白金卡提供的几十次甚至无限次贵宾厅，对我来说绝对是溢出的。
所以最后需求就固定成，有消费返现，有机场贵宾厅，权益达成条件不要太复杂，可以免年费，而且最好能集中在同一家银行，这样可以更集中地累计积分。
经过研究之后，我最终得到了这样的一个方案（注意，以下关于权益的描述仅代表我个人的理解，请以银行 app 中的实际描述为准）：
- 广发多利白金卡
- 权益：
- 美团和滴滴消费返现 10%（还有另外几个渠道也会返 10%，但我不常用就不写了）。
- 支付宝、微信、云闪付消费返 1%。
- 每自然月最多积累 100 元返现。每自然月消费满 3000 元后，次月就可以到 app 的权益中心用累计的返利金兑换返利券（目前是攒满 100 就能兑 5 张 20 的，消费入账过几天后会自动抵扣，不用手动操作）。
- 缺点：这张卡消费没有积分。
- 年费：首年免年费，消费 12 笔或连续 12 个月绑定第三方支付（微信、支付宝、京东三选一）免次年年费。说白了就是往支付宝上一绑就不用操心了。
- 使用场景：上班的时候用美团点外卖，以及偶尔用滴滴打车，返利金攒够 100 元并且总消费满 3000 元就换别的卡刷。毕竟消费没有积分，这个月溢出的返利金也不会结转到次月，再继续刷下去又成了有出没进。
- 权益：
- 广发万事达真情白金卡
- 权益：
- 京东、拼多多、美团等渠道消费 8 倍积分。
- 微信、支付宝消费 1.5 倍积分。
- 境外消费 2 倍积分。
- 年费：首年免年费，消费 12 笔或连续 12 个月绑定第三方支付（微信、支付宝、京东三选一）免次年年费。既然这个在京东消费有 8 倍积分，那就挂在京东支付上免年费。
- 使用场景：既然美团消费 8 倍积分，那返利卡刷满之后，再点外卖就刷这个，此外就是在京东买东西也刷这个。
- 权益：
- 广发美国运通真情白金卡
- 权益：
- 网购消费可以得三倍积分，亲测下馆子吃饭用支付宝付款，或者用外卖平台点外卖，然后用这张卡付款，就能得三倍积分。
- 在运通体系中是蓝盒子 SELECT 级别，绑定运通微信服务号后还能享受运通卡组织的一些权益，一大堆但都聊胜于无，就不写了。
- 年费：首年免年费，当年年费周期内消费 12 笔免次年年费。
- 使用场景：返利卡刷满之后就主刷这个，用日常各种消费积累积分。吃吃喝喝啥的咋也能刷出来 12 笔，顺便就把年费免了。
- 权益：
- 广发银联鼎极白金卡（臻瑞版）
- 权益：
- 当月消费满 3000 元后，次月起两个月内可免费享受 2 次广发冠名机场和高铁站贵宾厅。
- 境内消费 2 倍积分，境外消费 3 倍积分。
- 可以 15000 积分兑换 100 航空里程。
- 消费积分在 5 年到期后可以再延续 5 年有效期，也就是说你累积的积分可以 10 年不过期。
- 附带一张 Infinite 级别的 VISA 卡，可以享受 VISA 卡组织的权益。
- 除此之外还有很多别的权益，但我用不上，就不写了。
- 年费：首年免年费，激活后 365 天内消费满 48 笔，或激活日起连续 12 个月绑定第三方支付（微信、支付宝、京东三选一）免次年年费。说白了也是往支付宝一绑就不用操心了。
- 使用场景：这张卡消费权益不如上面几张，但是它的重点是可以用 15000 积分换 100 航司里程，我逢年过节往返老家主要坐国航的航班，那么除了坐飞机积累的里程，还可以用这张卡兑换国航里程。所以这其实是一张扔抽屉里面的工具卡，不消费，只用它延长积分有效期以及兑换航司里程，
- 权益：
- 广发万事达给力外币卡
- 权益：境外消费随机返现，返现直接入账，不占用多利白金卡的返利金池。别的记不清了，这张卡暂时还是下架状态，也没法再去查证。
- 缺点：app 上没有细说 “随机返现” 的细则，暂不清楚是笔笔返随机金额，还是有的消费给返有的不给。另外，虽然这张卡是万事达 World 级别，但是不能参与万事达消费大挑战活动。
- 年费：首年免年费，该卡刷卡达 3 笔，或当前年费周期下本人所有信用卡消费 15 笔，免次年年费。因为我日常就刷上面那些广发信用卡，所以这张就会连带着免掉年费。
- 使用场景：绑 Netflix 之类的所有能绑的境外平台，薅月费年费的羊毛，以及出境游可以带上。
以上这些就是日常消费的主力卡，平时靠多利白金卡和万事达真情白金卡薅返利金和积分的羊毛，如果有坐飞机出行的需求，就拿鼎极白金卡提前一个多月买好往返机票，这就几乎能凑满贵宾厅的 3000 元门槛，就算不够也就缺几百块，点点外卖下下馆子，或者给公交卡和 Steam 充个值就有了。而且都是同一家银行，积分非常集中，并且年费全部都可以免掉。需求达成。
除了上面这些，我还办了另外几张锦上添花的。
- 中国银行全币种国际芯片威士白金卡 - 首先这张卡是免年费的，其次它是 VISA Infinite 级别，还有开户礼羊毛可以薅。计划薅完开户礼后就放在抽屉里当作备用。
- 中国银行 JCB 招财猫白金卡 - 这张卡也是免年费的，而且是日元入账，免去了日元 -> 美元 -> 人民币的二次汇率折损。同样也有开户礼羊毛可以薅。此外，这张卡是 JCB Platinum 级别，每年可以免费享受 6 次日本和夏威夷的贵宾厅，并且可以绑定 Lounge Key，每年免费享受 2 次日本和夏威夷以外的贵宾厅。所以计划是薅完开户礼后就当备用，将来去日本旅游的时候带上，以及将来绑到日区 iCloud 消费。
- 中国银行莫奈睡莲万事达卡 - 这张卡也免年费，是万事达 World 级别，并且可以参与万事达消费大挑战活动，而且最重要的是卡面很好看。目前还是放在抽屉里备用，将来出境游的时候可以带上试试参与消费大挑战活动。
- 光大阳光车主数字卡财富版紫蕴麒麟 - 这张卡我主要看中它每年给 5 点贵宾休息室点数，以及月均资产达标 3000 元就能免年费，可以低成本的拉低我每年贵宾厅的需求成本。这张卡暂时还没办，因为我是这个月才往光大银行存了 3000 元，要在下个月办卡才能免掉年费。
这几张卡在实际使用体验后，我会再发文分享我的使用心得。
以上。